포용적 금융 실천…농업인·지역사회 기여
위협 요인 ‘저성장 기조’ 타개 대책 모색
청년 줄어 신규고객 ↓ 지출 많은 고령층 ↑
원가 적은 보통예금 축소로 수익성 ‘적신호’
연금펀드·렌탈 취급 등 업무영역 확대를
(한국농업신문=유은영 기자) 농협상호금융(대표 소성모)은 올해 창립 50주년을 맞아 최근 기념 심포지엄을 열고 미래 100년을 향한 발전 방안을 모색했다.
농협중앙회 본관 대강당에서 개최된 심포지엄에는 소성모 상호금융대표이사, 유성엽 민주평화당 원내대표를 비롯한 외부 전문가와 상호금융, 농·축협 임직원 등 약 300여명이 참석했다.
소 대표는 이날 개회사를 통해 “농협상호금융은 국내 최대의 금융기관이자 그 어떤 기관보다 서민금융, 지역금융에 확고한 역할을 다하고 있다”고 말했다.
1969년 설립한 농협상호금융은 1990년대까지 만연했던 농촌지역 고리채 현상 완화는 물론 사채금리 인하 촉진에 기여해 농업인 삶의 질을 향상시켰다는 평가를 받는다.
업무영역 확대로 위기 극복
상호금융은 앞으로 종합관계형 시스템 구축과 업무영역 확대 등에 매진할 전망이다.
윤건용 농협미래경영연구소 박사는 ‘농협상호금융의 성과와 향후 과제’ 주제발표를 통해 상호금융이 앞으로 주력해야 할 과제에 대해 이같이 제시했다. 그간의 성과에 대해선 “서민들을 위한 포용적 금융을 실천하고 있다”고 평가했다.
이날 EY한영의 이재원 파트너는 네덜란드의 선진금융제도에 관한 연구에 대해 발표했다. 이어진 토론 시간에는 양승룡 고려대 교수가 좌장을 맡고 금융위 윤창호 금융산업국장, 농식품부 정아름 농업정책과장, 민병억 충남 직산농협 조합장, 김용준 경북 상주축협 조합장, 김안석 한국새농민중앙회장, 홍순영 한성대 교수, 이중훈 상호금융기획본부장, 한형수 농민신문 부국장이 패널로 농협상호금융의 현재 모습과 미래 역할에 대해 의견을 나누었다.
대출금리 인하 유도…농촌, 사채에서 해방
농협상호금융(농협상금)의 지난 50년 동안의 성과는 크게 ▲지역금융기관으로 국민경제 균형발전에 기여 ▲대출시장 경쟁촉진을 통한 금융소비자 후생 증진 ▲금융시장 안전판 역할을 통한 금융시스템 안정에 기여 등 세 가지로 압축된다. 특히 낮은 대출금리를 제시해 타 금융기관의 대출금리 인하를 유도한 것은 설립 초기 농촌의 사채금리 인하 촉진과 같은 역할로 금융소비자 후생 증진에 기여했다.
윤건용 박사에 따르면 상호금융 설립 즈음인 1971년 농가의 사채의존도는 무려 60%에 달했다. 이것이 10년 후인 1980년엔 49%로 줄었고, 1990년엔 13.9%로 푹 줄게 된다. 같은 기간 사채금리와 상금의 금리 차이도 26%에서 7.0%로 눈에 띄게 좁아졌다. 상호금융의 낮은 금리를 따라 사채도 금리를 점차 낮춰갔기 때문이다.
초과이윤 되돌려주는 '포용' 금융
농축협은 전국 어디에서나 찾아볼 수 있는 대표적인 금융기관으로 통한다. 2018년 기준 지방은행 포함 여수신 시장 점유율이 가장 높은 곳이 농축협이다. 신용등급별 고객분포를 보면 고신용자와 중·저신용자 비중이 균형을 이루고 있다. 농업인 뿐 아니라 법인 임직원, 공무원, 개인 사업자 등 다양한 직업의 고객이 이용한다. 최근엔 금융기관들이 대면채널 축소에 나서지만 농축협은 고령층에 대면채널을 제공하는 등 지역금융기관으로서 국민경제 균형발전에 기여하고 있다.
농축협의 일반대출금리는 은행 다음으로 낮고 최근에는 은행과의 격차도 좁아지고 있다. 농축협이 낮은 대출금리를 제공하는 이유는 협동조합은행으로 정상이윤만을 추구하고 초과 이윤은 대출금리 인하로 금융소비자들에게 돌려주기 때문이다. 금리 상승기에도 금리상승폭을 최소화한다. 한국은행 보고서에 따르면 2017년 9월말 기준 농축협의 중·저신용자(5~7등급)의 신용대출금리가 은행보다 더 낮다. 8~10등급 신용대출금리도 7등급과 큰 차이 없다. 서민을 위한 포용적 금융을 실천했다는 평가를 받는 이유다. 은행과 저축은행의 저신용자 신용대출금리가 높은 것은 높은 신용원가가 주요인이다. 은행과 저축은행은 중·저신용자의 신용원가를 실제 적정수준보다 높게 책정한다. 반면 농축협은 포용적 금융을 실현할 수 있는 관계형 금융을 지향한다. 관계형 금융은 금융기관이 고객과의 지속적인 거래, 방문 등을 통해 고객에 관한 정성적 정보를 축적하고 이를 계량화해 금융서비스에 활용하는 기법이다.
외환위기에도 유동성 위기 겪지 않아
특히 금융위기시 은행과 저축은행, 또 상호금융 중 신협중앙회와 수협중앙회에 공적자금이 투입됐지만 농축협만은 유동성 위기를 겪지 않았다. 오히려 외환위기시 은행을 대신해 낮은 금리로 대출을 확대했다.
다만 최근 3년간(2016~2018년) 정부의 가계부채대책에 따라 대출규제가 농축협에 집중돼 대출성장률 최하위를 기록했다. 이로 인해 서민들의 대출이자 경감 혜택도 줄어 포용적 금융의 형태가 축소됐다는 비판도 받는다.
대출금리가 낮은데도 수익성 및 유동성이 양호한 것은 대부분 예금이 보통예금 등 소액 소매예금(86.3%)으로 구성돼 줘야 할 금리도 낮고 위기시 인출하는 사람도 적기 때문이다.
대출만기 늘고 예금만기 짧아져
농축협의 수익성 및 유동성 확보 역할을 하는 소액 소매예금 비중 축소가 향후 상호금융의 위협요인으로 작용할 전망이다.
윤건용 박사는 “선진국형 저성장 추세에 접어들면서 거액예금이 증가하고 청장년층 인구 감소로 신규고객 확보가 어려워진 탓”이라고 설명했다. 여기에 지출수요가 많은 고령층 고객이 많아 예금인출 수요는 증가하고 은행, 상호금융기관, 저축은행 등 주요 예금수취기관 간 여수신 경쟁 심화도 이런 우려를 부추긴다.
경기침체 장기화에 따른 자영업자 및 가계대출 부실화도 농축협의 미래를 어둡게 하고 있다. 대출만기는 늘어나고 예금만기는 짧아진 상황에서 연체율이 증가할 경우 유동성 위험도 커질 우려가 있다.
윤 박사는 “비과세를 적용받기 위해 만기 이전 인출을 꺼리기 때문에 비과세예탁금제도를 영구화해야 한다”며 “유동성 제고에 효과적인 방안”이라고 말했다.
고객들 자산관리자로서 기능해야
이런 위협들을 타파하기 위해 고객의 생애주기를 관장하는 자산관리자로의 역할 확대와 지역금융기관으로서 업무영역 확대가 요구된다. 윤 박사는 대출경쟁력 향상을 위해 금융과 경제를 아우르는 종합 관계형 시스템을 완성해야 한다고 제언했다.
여기에는 지역별 특성을 반영한 농축협 데이터가 필수적이다. 상호금융 및 하나로마트 등 판매사업에서 축적한 고객 정보를 바탕으로 고객 마케팅 모형을 구축한 후 빅데이터를 활용해 고객과의 종합 관계형 시스템을 완성해야 한다.
이를 위해선 연금펀드(비채권형) 등을 취급해 지역금융기관으로서 역할을 제고해야 한다. 노후준비가 부족한 농업인, 자영업자 등 지역주민의 자산관리자로서 기능에 충실하자는 것이다. 연금펀드는 농축협이 참여할 경우 수수료 인하는 물론 자산운용사들의 운용능력 향상 촉진에도 도움이 된다.
조합에 대한 방카슈랑스(프랑스어로 은행과 보험의 합성어) 규제 유예(보험특례)의 영구화 등 정책적 지원도 필요하다. 방카슈랑스 규제는 점포당 모집인원과 아웃바운드 영업행위를 제한하는 것으로 조합경영 악화를 우려해 특례를 두어 한시적으로 유예하고 있다. 이 규제를 완전히 풀어 위험보장과 자산관리서비스가 한번에 이뤄지도록 하자는 것이다.
이밖에 농축협의 4차산업혁명 기술발전 유도 및 다변화를 위해 농협법을 포지티브 규제에서 네거티브 규제로 전환하는 것도 지역금융기관 역할 제고를 위해 선행돼야 할 지원책이다.
윤 박사는 “공유경제 확산에 따른 지역민의 내구제 등 할부 및 렌탈 수요 증가에 대비해 농축협의 렌탈 업무 취급을 고려해야 한다”며 “유동성 제고에 도움이 될 것”이라고 내다봤다.
